01
التعليم العالي
ادخار واستثمار منتظم لتمويل التعليم العالي، مع وعاء تكافلي يحمي الخطة عند الظروف القهرية.
مثال لهدف
تمويل الدراسة الجامعية للابن عند بلوغه سن الالتحاق.
أول مسار عند الإطلاق
خزنة — منصة تقنية مالية إسلامية
نماء وأمان
خزنة تجمع الادخار، والاستثمار المتوافق مع الشريعة، والتكافل في خطة واحدة لتحقيق أهداف حياتك المستقبلية.
مشروع في مرحلة الدراسة والتطوير — عرض توضيحي
ادخاراستثمارتكافل
المشكلة
خطط الادخار قد تتعطل في أصعب اللحظات
- 01
الادخار الفردي قد يتوقف
فقدان المعيل أو العجز المفاجئ قد يُلغي خطة ادخار استمرت سنوات.
- 02
الحلول الحالية تأتي بعد المشكلة
المنح والمساعدات تُصرف بعد وقوع الأزمة، ولا تمثل تخطيطًا ماليًا مسبقًا.
- 03
التخطيط والحماية منفصلان
الحلول الحالية تركّز غالبًا على هدف واحد، ولا تجمع الادخار المسبق مع شبكة أمان تكافلية.
بداية الخطةالهدفظرف قهريفجوة عن الهدف
ادخار فعليالخطة بعد التوقفالمسار المخطط
رسم توضيحي دون أرقام.
الفكرة
خطة مالية أكثر مرونة للمستقبل
اشتراك شهري واحد يعمل بثلاث طرق في الوقت نفسه، ولكل عنصر دور مختلف.
الأساس
الادخار
اشتراك شهري مرن يبني رصيدك نحو هدف محدد ومدى زمني واضح.
النماء
الاستثمار
تُستثمر الأموال بعقد مضاربة في محفظة إسلامية مُدارة: صكوك، وعقارات مدرّة للدخل، وصناديق استثمارية.
الأمان
التكافل
جزء بسيط من الاشتراك كالتزام بالتبرع لوعاء تكافلي يحمي مشتركي المسار عند الظروف القهرية.
النتيجة
خطة أكثر مرونة
في محفظة رقمية واحدة.
نماء + أمان
لماذا تختلف عن الادخار التقليدي؟
الفرق ليس في الادخار نفسه، بل في ما يحيط به: التخطيط المسبق والحماية.
البندالادخار الفردي التقليديخزنة
التوقيتالادخار الفردي التقليدي: حلول علاجية بعد وقوع المشكلةخزنة: تخطيط مالي استباقي قبل الحاجة
الأهدافالادخار الفردي التقليدي: غالبًا هدف واحدخزنة: ثلاثة مسارات: التعليم العالي، والزواج، وريادة الأعمال
الأموالالادخار الفردي التقليدي: ادخار فرديخزنة: ادخار واستثمار جماعي متوافق مع الشريعة
عند الظروف القهريةالادخار الفردي التقليدي: قد تتوقف الخطةخزنة: حماية تكافلية وفق شروط الاستحقاق
المسارات
ثلاثة مسارات لأهداف الحياة
كل مسار يجمع الادخار والاستثمار والتكافل في خطة واحدة. اختر المسار الأقرب لهدفك.
02
الزواج
خطة ادخار واستثمار للاستعداد للزواج، تساعد على بلوغ الهدف دون الحاجة إلى قرض.
مثال لهدف
تجهيز تكاليف الزواج خلال مدى زمني يحدده المشترك.
يُضاف بعد إطلاق مسار التعليم
03
ريادة الأعمال
رصيد يُبنى تدريجيًا لبدء مشروعك الخاص، مع حماية من الظروف الشخصية القهرية.
مثال لهدف
تكوين رأس مال لبدء مشروع صغير.
يُضاف بعد إطلاق مسار التعليم
كيف تعمل؟
أربع خطوات من الهدف إلى بلوغه
خطة واحدة تجمع الادخار والاستثمار والحماية، خطوة بعد خطوة.
- 01
حدد هدفك
اختر المسار، وحدد المبلغ المستهدف والمدى الزمني.
- 02
ادخر شهريًا
اشتراك شهري مرن يُخصم تلقائيًا ويتوزع بين حسابك الاستثماري والوعاء التكافلي.
- 03
تُستثمر أموالك وفق الهيكلة المقترحة
بعقد مضاربة في محفظة إسلامية مُدارة، مع متابعة الأداء بوضوح.
- 04
تستفيد من الحماية التكافلية عند تحقق الحالات المؤهلة
عند وفاة المعيل أو العجز الكلي الدائم، وفق شروط الاستحقاق.
عند نهاية المدة
يُصرف رصيدك مع أرباحه الفعلية غير المضمونة.
أو
عند تحقق حالة مؤهلة
يُعوَّض المستفيد من الوعاء التكافلي بما يعادل المتبقي من أصل الاشتراكات وفق سقف محدد.
توزيع الاشتراك
اشتراك واحد، وحسابان منفصلان
يتوزع الاشتراك الشهري بين حسابك الاستثماري والوعاء التكافلي. لكلٍّ منهما عقد ودور مختلف، ولا يُخلط بينهما.
الاشتراك الشهري
الجزء الاستثماري
الحساب الاستثماري
حساب شخصي
- الملكية
- حساب شخصي باسم المشترك
- العقد
- مضاربة — مشاركة في الربح الفعلي
- الاستخدام
- محفظة إسلامية مُدارة: صكوك، عقارات مدرّة للدخل، صناديق استثمارية
- النتيجة
- الرصيد مع الأرباح الفعلية غير المضمونة، وقد تنخفض قيمته
فصل محاسبي تام
جزء بسيط كالتزام بالتبرع
الوعاء التكافلي
وعاء مشترك
- الملكية
- وعاء مشترك بين مشتركي المسار نفسه
- العقد
- الالتزام بالتبرع وفق مبدأ التعاون
- الاستخدام
- تعويض الحالات المؤهلة: وفاة المعيل أو العجز الكلي الدائم
- الفائض
- يُعاد إلى المشتركين بنسبة اشتراكاتهم، ولا تحتسبه المنصة أرباحًا
لا يعرض هذا النموذج نسب التوزيع؛ تُحدَّد النسب النهائية بدراسة اكتوارية وتعتمدها هيئة الرقابة الشرعية قبل الإطلاق.
التكافل
حماية تكافلية تساعد على إكمال الهدف
إذا تعرّض المشترك لظرف قهري موثق، يُعوَّض المستفيد من الوعاء التكافلي بما يعادل المتبقي من أصل الاشتراكات وفق سقف محدد، ليصل الهدف دون قرض.
الحالات المشمولة
وفاة المعيل
ظرف قهري موثق
العجز الكلي الدائم
ظرف قهري موثق
في مسار ريادة الأعمال
يغطي الوعاء الظروف الشخصية القهرية فقط. فشل المشروع التجاري نفسه ليس حدثًا تكافليًا مشمولًا، تجنبًا لتحويل الوعاء التكافلي إلى ضمان تجاري.
شروط الاستحقاق
وفق الضوابط المعتمدةفترة الانتظار
توضيحي — ليس بمقياس زمنيالوفاة الطبيعية
انتظار مقترح: 3 أشهر
الحماية الفعلية
الوفاة الناتجة عن حادث
تغطية فورية
تفعيل الاشتراك
خلال فترة الانتظار تُقبل الاشتراكات ويُبنى الرصيد الاستثماري، لكن التعويض التكافلي لا يُصرف إلا بعد انقضائها.
- صحة البيانات
- صحة البيانات المقدمة، واستمرار الاشتراك حتى تاريخ تحقق الحالة.
- المستندات
- تقديم المستندات الرسمية المعتمدة.
- سقف التعويض
- يُحدَّد بدراسة اكتوارية تعتمدها هيئة الرقابة الشرعية قبل الإطلاق.
01
02
03
الإفصاح
بوضوح
العوائد الاستثمارية غير مضمونة
الأرباح بطبيعتها غير مضمونة، وهذا مقتضى عقد المضاربة.
قيمة الاستثمار قد ترتفع أو تنخفض
ويتحمّل المشترك خسارة رأس المال في حال خسارة المحفظة.
فكرة في طور الدراسة والتطوير
هذا العرض توضيحي، ولا يمثل منتجًا متاحًا حاليًا.
الهيكلة النهائية تخضع للاعتماد
من هيئة رقابة شرعية معتمدة والجهات التنظيمية قبل الإطلاق.
عن خزنة
من فكرة إلى منصة
الحالة الحالية
الدراسة والتطوير
خزنة فكرة مبتكرة تُقدَّم للمسابقات الريادية، ونطمح لإطلاقها مستقبلًا من خلال البيئة التجريبية التنظيمية والشراكة مع المؤسسات المالية المرخّصة.
استراتيجية الدخول: العمل تحت مظلة بنك إسلامي مرخّص كشريك استثماري يغطي الجانب التنظيمي.
- نحن هنا — الدراسة والتطوير
المرحلة الأولى
- 01
الاعتماد الشرعي والتنظيمي
عرض النموذج على هيئة رقابة شرعية معتمدة للحصول على الاعتماد الرسمي.
- 02
الدراسة الاكتوارية والبيئة التجريبية
إكمال الدراسات الاكتوارية والتقديم للبيئة التجريبية التنظيمية التي أعلن مصرف قطر المركزي بدء استقبال طلباتها في يناير 2025.
المرحلة الثانية
- 03
إطلاق مسار التعليم
نموذج أولي لسهولة حساباته الاكتوارية وانخفاض مخاطره.
- 04
إضافة الزواج وريادة الأعمال
توسيع المنصة إلى المسارين الآخرين.
المرحلة الثالثة
- 05
التوسع الإقليمي
أسواق دول مجلس التعاون الخليجي والدول الإسلامية.
الأثر
الأثر الاجتماعي والاقتصادي
تقليل الاعتماد على الديون
حماية الشباب والأسر من القروض الاستهلاكية والالتزامات البنكية.
الشمول المالي
فتح باب الاستثمار المدروس للفئات محدودة ومتوسطة الدخل والمقيمين.
الاستقرار الأسري
شبكة أمان مالية تحمي مستقبل الأبناء والأسر عند فقدان المعيل.
الأسئلة الشائعة
أسئلة قبل أن تبدأ
وللاطلاع على أهم التنبيهات، راجع قسم بوضوح.
فكرة لمنصة تقنية مالية إسلامية تدمج الادخار التراكمي والاستثمار الجماعي والتكافل المجتمعي في محفظة رقمية واحدة، بثلاثة مسارات: التعليم العالي، والزواج، وريادة الأعمال.
ابدأ بناء خطتك مع خزنة
اختر مسارك، وحدد هدفك، ودع الادخار والاستثمار والتكافل يعملون معًا.
ابدأ خطتك
عرض توضيحي — لا يتضمن اشتراكًا فعليًا.